一、個人教育貸款的含義和分類
含義個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。
分類國家助學(xué)貸款方式:借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放
原則:財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、??顚S煤桶雌趦斶€
經(jīng)辦銀行:中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行
商業(yè)助學(xué)貸款原則:部分自籌、有效擔保、??顚S煤桶雌趦斶€
二、個人教育貸款的特征
1.具有社會公益性,政策參與程度高。
2.多為信用類貸款,風(fēng)險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
1.1999年以中國工商銀行為試點在8個城市開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。
2.2000年9月1日起在全國范圍內(nèi)推行,四大國有商業(yè)銀行均可辦理。
3.2002年2月,三部委出臺“四定三考核”政策:定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行,并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。
4.2003年8月,中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標準”,即國家助學(xué)貸款違約率達到20%,且違約學(xué)生達到20人的高校,經(jīng)辦銀行可以停止對其發(fā)放助學(xué)貸款。
5.2004年初,停止執(zhí)行“雙20標準”。
四、貸款要素
(1)國家助學(xué)貸款的要素
貸款對象國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含港、澳、臺)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
具有中華人民共和國國籍,并持有合法、有效的身份證件
家庭經(jīng)濟確實困難,無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費用(學(xué)費、住宿費和基本生活費)
具有完全民事行為能力(未成年人申請,應(yīng)由其法定監(jiān)護人書面同意)
學(xué)習(xí)刻苦,能夠正常完成學(xué)業(yè)
誠實守信,遵紀守法,無違法違紀行為
其他條件
貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率,不上浮。
貸款期限新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清。期限是最長不超過10年。
還款方式等額本金還款法或等額本息還款法
在校期間的利息由財政補貼,畢業(yè)后開始償還貸款本息(新國家助學(xué)貸款辦法規(guī)定首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年)
擔保方式個人信用擔保
貸款額度每人每學(xué)年最高不超過6000元
(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
貸款對象商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本??粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
具有中華人民共和國國籍,具有完全民事行為能力,并持有合法身份證件
無重大不良信用記錄,不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定
必要時需提供有效的擔保
必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見
貸款銀行要求的其他條件
貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行,原則上不上浮。
貸款期限借款人在校學(xué)制年限加6年
還款方式借款人離校后次月開始還款,可以按月、按季或按年分次償還,也可到期一次性償還
擔保方式抵押、質(zhì)押、保證或其組合,投保相關(guān)保險
借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時,借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行
貸款額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費