基礎(chǔ)知識(shí)
1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的含義和分類(lèi)
略。(見(jiàn)*9章第二節(jié)“個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)”相關(guān)內(nèi)容及本章核心考點(diǎn)術(shù)語(yǔ)部分)
2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的特征
①適用面廣，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便;
②貸款期限短。通常為3～5年。
③貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素較多。
④風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細(xì)了解借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的資金運(yùn)作情況，并對(duì)其資金運(yùn)作情況加以控制。
3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款發(fā)展概述
略。
4.貸款要素
(1)商用房貸款的要素與設(shè)備貸款的要素
商用房貸款設(shè)備貸款
貸款對(duì)象具有中國(guó)國(guó)籍、年滿(mǎn)18周歲、有完全民事行為能力的自然人;無(wú)不良資信記錄和行為記錄;有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份;有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑;該商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開(kāi)發(fā)商出示證明;購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房的合同或協(xié)議;先付清不低于商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款;貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保;當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶(hù)、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力;持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證;有合法的有效居住身份，有固定的住所;從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;資信良好，且能提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;其他條件
利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實(shí)行利率浮動(dòng)
期限通常不超過(guò)10年，具體由貸款銀行自主確定貸款銀行確定，一般3年，最長(zhǎng)不超5年
還款方式常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng)，貸款銀行同意后，可提前還貸
擔(dān)保方式須擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)。第三方保證的，保證為不可撤銷(xiāo)、承擔(dān)連帶責(zé)任、全額有效擔(dān)保;履約保證保險(xiǎn)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)須擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保和廠家回購(gòu)擔(dān)保。
法人保證人應(yīng)具備：工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù);獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧;有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度;有代償能力;在貸款銀行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù);無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。自然人保證人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口和固定住址;有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入;有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金;與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
貸款額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體額度由商業(yè)銀行自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超55%*6不超過(guò)購(gòu)買(mǎi)或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且不超過(guò)200萬(wàn)元：質(zhì)押的，貸款*6不超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%;抵押的，不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%;第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級(jí)確定
(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素與無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
貸款對(duì)象持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶(hù)、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。無(wú)不良資信記錄和行為記錄;有合法有效的身份證明;年滿(mǎn)18周歲，男性不超過(guò)60周歲，女性不超過(guò)55周歲;有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，有按時(shí)償還貸款本息的能力;原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力;當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶(hù)、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人;具有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份;從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;個(gè)人信用為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可;其他條件
利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來(lái)利率變化的影響
期限由貸款銀行確定，一般在1年以?xún)?nèi)，有些銀行為3～5年一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可自主申請(qǐng)
還款方式常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種
擔(dān)保方式須擔(dān)保(抵押、質(zhì)押、保證)。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時(shí)需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確貸款銀行為*9受益人個(gè)人信用擔(dān)保
貸款額度由各商業(yè)銀行確定通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定，通常*6限額為20萬(wàn)—50萬(wàn)元人民幣.