2016年到了,金融行業(yè)一批新的法律法規(guī)和政策已經(jīng)開始實(shí)施,這些政策與百姓的生活息息相關(guān)。本期,記者為市民整理了一些2016年起實(shí)行的金融新政,希望為您指引方向。
A
試點(diǎn)地區(qū)
買商業(yè)健康險(xiǎn)免個(gè)稅
去年末,財(cái)政部和國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)三部門去年末發(fā)布了《關(guān)于開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》(以下簡稱《通知》)?!锻ㄖ访鞔_,2016年1月1日起,對(duì)31個(gè)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購買符合規(guī)定的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出,按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前予以扣除。此次享受稅優(yōu)的試點(diǎn)地區(qū)覆蓋全國31個(gè)省(直轄市、自治區(qū))的31個(gè)城市。根據(jù)《通知》,四川省確定成都市作為此次先行試點(diǎn)城市。
《通知》明確了對(duì)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出,允許在當(dāng)年(月)計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除,扣除限額為2400元/年(200元/月)。企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出,應(yīng)分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金,視同個(gè)人購買,按上述限額予以扣除。也就是說,年均2400元的限額扣除相當(dāng)于為保險(xiǎn)繳費(fèi)者將每月的個(gè)稅稅基在原基礎(chǔ)上再扣減200元。
對(duì)于享受稅優(yōu)的險(xiǎn)種,通知規(guī)定:“符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,是指由保監(jiān)會(huì)研發(fā)并會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的適合大眾的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。待產(chǎn)品發(fā)布后,納稅人可按統(tǒng)一政策規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策,稅務(wù)部門按規(guī)定執(zhí)行。”按此說法,享受稅優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是現(xiàn)行市場(chǎng)上銷售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,而是專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位將會(huì)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等基本醫(yī)保相銜接,包括醫(yī)療、重疾、失能等不同責(zé)任范圍的大眾組合型產(chǎn)品。
影響
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,所謂的“按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前予以扣除”可以簡單理解為每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。按照現(xiàn)行的稅收方式,如果某市民的月工資收入為5000元,他應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅應(yīng)為45元,而在購買商業(yè)健康保險(xiǎn)后,他應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅則為39元。月收入越高,每月可少繳納的稅款也越多。經(jīng)記者初步測(cè)算,月入5000元的市民每年可少繳納稅款72元,月入8000元的市民則可少繳納上百元。
在業(yè)內(nèi)看來,新規(guī)的個(gè)稅優(yōu)惠額度也符合預(yù)期。有分析認(rèn)為,按照全國未來3000萬個(gè)稅納稅人口測(cè)算,該收稅優(yōu)惠政策在全國實(shí)施后有望撬動(dòng)700億元左右增量保費(fèi),相當(dāng)于目前健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的30%,健康險(xiǎn)市場(chǎng)向上空間明顯提升。同時(shí),商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相互銜接和互補(bǔ),可以減輕參保人的醫(yī)療負(fù)擔(dān),提高醫(yī)療保障水平。在試點(diǎn)地區(qū)推行上述稅收優(yōu)惠政策,既能為參保人增加健康保障,又能使其減少個(gè)稅負(fù)擔(dān)。
B
車險(xiǎn)新規(guī)掛鉤低風(fēng)險(xiǎn)
車主續(xù)保費(fèi)用降低
2016年1月1日起,商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制更加合理透明。駕駛行為良好、無理賠記錄的車主續(xù)保價(jià)格將更低。駕駛員車內(nèi)人員也被納入“第三者”范圍,保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。強(qiáng)調(diào)整車比,零部件價(jià)格高的車輛保費(fèi)將更高。保險(xiǎn)公司有更多自主定價(jià)權(quán),不再有7折限制。
今年起,包括四川在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)也將納入試點(diǎn)范圍,這意味著商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品不再同質(zhì)同價(jià)、千篇一律,四川保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在車險(xiǎn)產(chǎn)品制定方面有更多自主權(quán),消費(fèi)者有更多選擇權(quán)。通過提升保險(xiǎn)公司的自主創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭力,建立統(tǒng)一開放、競(jìng)爭有序的市場(chǎng)體系,讓更多的人買得起車險(xiǎn),用得好車險(xiǎn),提高車險(xiǎn)的覆蓋率。
影響
我市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)業(yè)內(nèi)人士表示,此次出臺(tái)的保費(fèi)新規(guī),促進(jìn)費(fèi)率公平,新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍、提高了保障服務(wù)能力,有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。改革后,行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存,這將極大地豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給,滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競(jìng)爭,可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度,為消費(fèi)者提供多元化的優(yōu)質(zhì)車險(xiǎn)品種。激活保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體意識(shí),進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。
C
鼓勵(lì)銀行實(shí)施網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)
2015年年末,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù),加強(qiáng)賬戶管理的通知》,鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。自2016年4月1日起,對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù),人民銀行將不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。
近日,記者從我市工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行了解到,今年將對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)施免費(fèi)。據(jù)悉,工行手機(jī)銀行已正式升級(jí)更名為“工銀融e行”,2016年成都地區(qū)個(gè)人客戶通過工銀融e行異地、跨行匯款全免手續(xù)費(fèi)。建行將免收手機(jī)銀行簽約客戶系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費(fèi)。同時(shí),建行結(jié)算通卡客戶使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行,*6一年一萬筆免收相應(yīng)的系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費(fèi)。中國銀行四川省分行表示,依據(jù)總行*7優(yōu)惠政策,該行目前對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行實(shí)施行內(nèi)、跨行全免費(fèi),個(gè)人網(wǎng)銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(無論是本地還是異地)免費(fèi),跨行匯款在柜臺(tái)優(yōu)惠的基礎(chǔ)上8折。交通銀行四川省分行上周也表示,該行已決定對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行客戶行內(nèi)本地轉(zhuǎn)賬免費(fèi),同時(shí)在今年年底前,對(duì)行內(nèi)異地、跨行本地、跨行異地等三種方式,每筆5萬元(含)以內(nèi)的轉(zhuǎn)賬實(shí)施免費(fèi),超出5萬元將收取一定手續(xù)費(fèi)。
銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)一覽表
銀行手機(jī)銀行(個(gè)人、境內(nèi))網(wǎng)銀(個(gè)人、境內(nèi))
工商銀行免費(fèi)免費(fèi)
中國銀行免費(fèi)免費(fèi)
建設(shè)銀行免費(fèi)免費(fèi)
交通銀行每筆5萬(含)以下免費(fèi)部分免費(fèi)
農(nóng)業(yè)銀行同行同城免費(fèi)同行同城免費(fèi)
華夏銀行免費(fèi)免費(fèi)
民生銀行免費(fèi)免費(fèi)
中信銀行免費(fèi)免費(fèi)
興業(yè)銀行同城跨行免費(fèi)同城跨行免費(fèi)
廣發(fā)銀行部分客戶免費(fèi)部分客戶免費(fèi)
光大銀行部分客戶免費(fèi)部分客戶免費(fèi)
招商銀行免費(fèi)免費(fèi)
成都銀行免費(fèi)免費(fèi)
成都農(nóng)商銀行免費(fèi)免費(fèi)
浙商銀行免費(fèi)免費(fèi)
包商銀行免費(fèi)免費(fèi)
浙江民泰銀行免費(fèi)免費(fèi)
恒豐銀行免費(fèi)免費(fèi)
哈爾濱銀行免費(fèi)免費(fèi)
影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷發(fā)展和日益普遍,網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬最終將實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)。由于支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),可能在一定程度上倒逼銀行實(shí)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的措施,特別是一些中小型銀行,由于需要發(fā)展的空間,除了轉(zhuǎn)賬免費(fèi)外,對(duì)異地跨行取現(xiàn)也會(huì)推出一定筆數(shù)內(nèi)的免費(fèi)。值得注意的是,在銀行推行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)后,微信支付開始對(duì)大額的轉(zhuǎn)賬收費(fèi),去年10月,微信支付已開始逐步測(cè)試轉(zhuǎn)賬新規(guī)。每人每月轉(zhuǎn)賬和面對(duì)面收款,只能獲2萬元免手續(xù)費(fèi)額度,超出部分按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,第三方支付平臺(tái)運(yùn)營成本較高,加上央行收緊對(duì)第三方支付的監(jiān)管,通過限額和收取手續(xù)費(fèi)的方式,第三方支付將回歸支付通道地位。
D
新貸款利率正式生效
2016年1月1日起,多數(shù)銀行將執(zhí)行新的貸款利率。這就意味著2015年多次降低貸款利率的福利將于2016年1月1日起兌現(xiàn)。對(duì)于有借貸需求的市民來說,是一個(gè)不折不扣的利好消息。
根據(jù)*7的房貸利率,以購房者貸款100萬元、期限20年為例,按照等額本息的還款方式,購房者需要總共支出57萬元的利息,月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%計(jì)算,購房者總共需要支出74萬元利息,月供7251元。也就是說,購房者每月將減負(fù)707元。當(dāng)然,每個(gè)家庭最后能享受多大的降貸優(yōu)惠,和當(dāng)初的貸款利率、剩下的還款時(shí)間、還款金額、還款方式都有關(guān)系,還要通過銀行具體計(jì)算才能知道。銀行工作人員提醒,購房者不妨在年初索要年度房貸月供變化表,了解自己的還款情況。
影響
央行數(shù)據(jù)顯示,去年11月份,住戶中長期貸款增加3278億元,較10月份的1998億元大幅增加,相較去年同期的1830億元也增長明顯。瑞銀證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,這可能表明,隨著房地產(chǎn)銷售回暖,居民房貸也較快增長。降息,銀行放松了貸款要求,民眾貸款更加容易,貸款的成本也降低了。獲得了財(cái)務(wù)支持,會(huì)使得更多有能力的人更愿意去創(chuàng)業(yè)、去做投資來獲得更多的經(jīng)濟(jì)收入。同時(shí),降息后民眾理財(cái)會(huì)有更多選擇。央行降息直接影響到投資產(chǎn)品,在家庭資產(chǎn)配置方面,穩(wěn)健理財(cái)方面的投資也不可少。除了優(yōu)選定存、國債,市民還可以考慮選擇固定收益類產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)低,投資收益穩(wěn)定。
E
同一銀行借記卡不超4張
日前,銀監(jiān)會(huì)已內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》,規(guī)定2016年元旦起,同一客戶在同一機(jī)構(gòu)開立的借記卡原則上不超過4張。
而目前國內(nèi)一些銀行規(guī)定,同一客戶的借記卡開卡數(shù)量最多為10張。“這一規(guī)定將遏制銀行卡買賣等行為,為電信詐騙的銷贓設(shè)置障礙。”我市某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“如果客戶之前已持有我行的借記卡超過4張,是不會(huì)再開或激活新的借記卡的。”目前持有借記卡數(shù)量超過規(guī)定4張的市民,多余的銀行卡并不會(huì)注銷,只是工作人員不會(huì)再為其辦理新的借記卡。
影響
據(jù)了解,目前網(wǎng)上非法買賣銀行卡已經(jīng)形成了一個(gè)“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”,從收購身份證到冒領(lǐng)銀行卡,再到網(wǎng)上買賣和實(shí)施電信詐騙、偽卡盜刷、洗錢、賭博、行賄受賄等下游犯罪,是電信詐騙、克隆卡盜刷等犯罪持續(xù)高發(fā)的重要推手。
據(jù)銀行人士介紹,目前銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)這一新規(guī)是為了防止銀行卡買賣,避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動(dòng)的工具。在以往的電信詐騙案中,詐騙人員在得手后會(huì)迅速將資金分成小數(shù)目的款項(xiàng),通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移到幾張甚至幾十張銀行卡中,化整為零,然后再從ATM機(jī)里將錢取走,這一過程也會(huì)大大增加案件偵查難度。而這些銀行卡有的是持卡人自己賣給他人,有的是居民身份證丟失后,被人冒名開卡。
同時(shí)銀行人士提醒,持卡人應(yīng)妥善保管手中的銀行卡及密碼,切勿將銀行卡轉(zhuǎn)借給他人,同時(shí)建議“一人多卡”的持卡者要及時(shí)對(duì)手中的銀行卡進(jìn)行清理整合,將資金轉(zhuǎn)入常用卡內(nèi),對(duì)長期閑置的銀行卡要及時(shí)予以注銷。